Vous avez déjà des protections au travail… alors, pourquoi payer pour une assurance vie personnelle?

Vous avez déjà des protections au travail… alors, pourquoi payer pour une assurance vie personnelle?

Beaucoup de professionnels au Québec pensent être « déjà assurés » grâce à leur régime d’employeur. Pourtant, dans la très grande majorité des cas, ces protections sont temporaires, insuffisantes et surtout… fragiles.

Si votre santé change, si vous changez d’emploi, si votre employeur coupe dans les avantages sociaux, que se passe-t-il?

C’est précisément là que l’assurance vie individuelle devient un pilier de votre stratégie financière.

1. Ce que couvre (vraiment) votre assurance collective

Dans la plupart des entreprises au Québec, le régime d’assurance collective offre :

• Assurance vie de base (souvent 1 à 2 fois le salaire)
• Parfois la possibilité d’acheter un peu de couverture additionnelle
• Assurance salaire / invalidité
• Régime de retraite ou REER collectif

Sur papier, cela semble rassurant. En pratique :

• Le capital assuré est souvent très en dessous des besoins réels d’une famille
• La couverture est conçue pour être uniforme et peu coûteuse pour l’employeur, pas pour couvrir vos objectifs personnels
• Votre protection est liée à votre lien d’emploi : si l’emploi tombe, la protection aussi

Or, le rôle de l’assurance vie est de:

• Remplacer un revenu pendant plusieurs années
• Payer l’hypothèque, les dettes, les études des enfants
• Stabiliser le niveau de vie de votre famille
• Servir d’outil fiscal et successoral (capital-décès généralement libre d’impôt)

Une assurance vie collective seule remplit rarement tous ces rôles.

2. Les limites fréquentes des protections au travail

a) Montant de protection : souvent trop peu, trop court

Règle d’usage en planification financière : viser 5 à 10 fois votre revenu annuel net en assurance vie pour une famille à charge (selon l’âge, les dettes, les objectifs).

Un régime collectif typique :

• 1 x salaire : un revenu d’environ 1 an
• 2 x salaire : 2 ans, parfois moins avec les impôts et les dettes à régler

Posez-vous la question :

Si je décède demain, combien de temps ma famille peut-elle maintenir son niveau de vie avec 1 ou 2 années de revenu?

b) Couverture qui disparaît… quand vous en avez le plus besoin

Votre assurance collective est généralement perdue ou réduite :

• En cas de changement d’emploi
• En congé prolongé (maladie, congé sans solde, sabbatique, expatriation)
• À la retraite (réduction drastique ou disparition complète)
• En cas de restructuration d’entreprise

Le risque majeur :

Vous tombez malade, vous quittez ou perdez votre emploi, puis vous découvrez que vous n’êtes plus assurable ou seulement à un coût prohibitif.

Une assurance vie individuelle bien choisie, elle :

• Vous suit, peu importe l’employeur
• N’est pas liée à la santé future : les conditions sont verrouillées au moment de la souscription
• Peut couvrir toute votre vie (assurance permanente) ou une longue période clé (assurance temporaire 20–30 ans)

c) Flexibilité limitée et choix imposés

Votre régime collectif est standardisé :

• Peu ou pas de choix sur le type de produit
• Peu de flexibilité sur les montants
• Réduction automatique des montants avec l’âge dans plusieurs régimes

Alors que vos besoins sont personnels :

• Jeune couple avec hypothèque
• Famille reconstituée avec enfants de différentes unions
• Travailleur autonome en parallèle
• Propriétaire d’entreprise ou professionnel incorporé

L’assurance vie individuelle permet de construire une protection sur mesure, adaptée à :

• Votre structure familiale
• Vos dettes
• Votre situation d’affaires
• Vos objectifs successoraux

3. Le risque de « devenir inassurable » : pourquoi agir pendant qu’on est jeune et en santé

Souscrire une assurance vie individuelle quand on est plus jeune et en bonne santé permet de :

• Bénéficier de primes plus basses pour toute la durée de la police
• Verrouiller votre assurabilité : même si votre état de santé se détériore plus tard, votre contrat demeure en vigueur
• Parfois inclure des options de conversion sans examen médical (par exemple, convertir une assurance temporaire en permanente)

À l’inverse, si vous attendez :

• Un diagnostic de maladie chronique
• Des complications de santé (cardio, diabète, cancer, santé mentale)
• Une hausse importante de poids ou problèmes liés au mode de vie

Vous risquez d’obtenir :

• Des surprimes importantes
• Des exclusions
• Ou tout simplement un refus de couverture

Autrement dit : vous ne prenez pas une assurance pour quand tout va bien, mais pendant que tout va bien, pour quand ce ne sera plus le cas.

4. Assurance collective vs assurance vie individuelle : un duo, pas un duel

Il ne s’agit pas de choisir entre l’un ou l’autre, mais de compléter votre régime d’employeur.

Voici comment les deux peuvent travailler ensemble :

Exemple typique

• Assurance vie collective : 1 x salaire (automatique)
• Assurance vie individuelle temporaire 20 ou 30 ans :
• Pour couvrir :
• Hypothèque
• Dettes
• Revenu à remplacer pendant l’enfance et les études des enfants
• Assurance vie permanente :
• Pour :
• Laisser un héritage garanti
• Prévoir les frais funéraires
• Payer des impôts au décès (ex. biens immobiliers, société privée)
• Optimiser la transmission de patrimoine

L’assurance collective = filet de base

L’assurance vie individuelle = stratégie de protection et de patrimoine à long terme

5. Les avantages fiscaux et successoraux de l’assurance vie (Québec / Canada)

Au Canada, l’assurance vie est un outil très puissant de planification successorale :

• Le capital-décès est généralement versé libre d’impôt aux bénéficiaires
• L’argent est versé directement aux bénéficiaires désignés, sans passer par la succession (selon la désignation), ce qui :
• Accélère le versement
• Protège contre certains créanciers de la succession
• Vous pouvez :
• Désigner un conjoint, des enfants, une fiducie ou un organisme de bienfaisance
• Structurer la répartition pour tenir compte de situations familiales complexes

Dans certains cas, surtout pour les entrepreneurs et professionnels incorporés :

• L’assurance vie détenue par une société peut servir à :
• Financer l’achat des parts d’un associé décédé
• Payer les impôts au décès sur la valeur de l’entreprise
• Faciliter le transfert intergénérationnel

En combinant assurance vie et planification successorale, vous pouvez :

• Préserver la valeur de votre patrimoine
• Éviter la vente précipitée d’actifs (immeuble, entreprise, chalet)
• Protéger l’harmonie familiale (héritiers traités équitablement)

6. Quand une assurance vie individuelle est-elle particulièrement importante?

Même avec un bon régime d’employeur, souscrire une assurance vie individuelle est presque indispensable si :

• Vous avez une hypothèque importante
• Vous avez des enfants à charge
• Vous êtes en couple et votre conjoint dépend de votre revenu
• Vous avez des dettes (marge, prêts d’études, dettes personnelles)
• Vous êtes travailleur autonome, professionnel ou propriétaire d’entreprise
• Vous prévoyez changer souvent d’emploi ou de secteur
• Vous approchez de la retraite et votre couverture collective diminue

Plus votre situation financière et familiale est complexe, plus la protection doit être personnelle, et moins une simple assurance collective suffit.

7. Conclusion : votre employeur ne devrait pas décider seul de la sécurité financière de votre famille

Compter uniquement sur les protections au travail, c’est :

• Laissez votre employeur, votre santé future et le marché du travail dicter le niveau de sécurité de vos proches
• S’exposer à des trous de couverture en cas de changement d’emploi, de maladie ou de retraite
• Renoncer à des avantages fiscaux et successoraux que seule l’assurance vie individuelle peut offrir pleinement

Souscrire une assurance vie individuelle, c’est :

• Reprendre le contrôle sur votre protection
• Protéger durablement votre famille, votre maison et votre patrimoine
• Figer votre assurabilité pendant que vous êtes jeune et en santé
• Compléter intelligemment votre régime d’employeur

Prochaine étape

Chez VALORIS Stratégies financières, nous analysons :

• Vos protections collectives actuelles
• Vos besoins de revenus, de dettes et de succession
• Votre budget

pour bâtir une combinaison optimale assurance collective + assurance vie individuelle, adaptée à votre réalité.

Vous voulez savoir si vos protections au travail suffisent vraiment?

Une analyse de besoins d’assurance prend peu de temps… mais peut faire toute la différence pour vos proches.