Assurance temporaire vs assurance permanente : l’explication la plus simple possible

Assurance temporaire vs assurance permanente : l’explication la plus simple possible

Vous entendez parler “d’assurance vie temporaire” et “d’assurance vie permanente” et vous ne voyez pas concrètement la différence?

Voici une explication claire, avec des exemples simples, adaptée à la réalité d’un résident du Québec.

1. L’idée de base en une phrase

• Assurance vie temporaire
• Comme louer un appartement : vous êtes protégé pour une période donnée (10, 20, 30 ans), à moindre coût, mais vous ne bâtissez pas d’“équité”.
• Assurance vie permanente
• Comme acheter une maison : plus cher, c’est pour toute la vie, et ça accumule souvent une valeur de rachat (un volet épargne/investissement).

2. Assurance vie temporaire : simple, efficace, pas chère

Comment ça marche?

• Vous choisissez une durée : 10, 20, 30 ans ou jusqu’à 65 ans, par exemple.
• Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent la somme prévue (ex. 250 000 $, 500 000 $).
• Si vous êtes encore vivant à la fin du terme, la protection se termine et il n’y a pas d’épargne.

Avantages

• Primes faibles au départ : idéal pour jeunes familles, propriétaires avec hypothèque, budget serré.
• Parfait pour des besoins “temporaires” :
• protéger un prêt hypothécaire
• couvrir les années où les enfants sont à charge
• remplacer le revenu jusqu’à la retraite
• Souvent renouvelable et parfois convertible en assurance permanente (souvent sans nouvel examen médical, selon la police).

Inconvénients

• À long terme, si vous renouvelez plusieurs fois, les primes augmentent fortement avec l’âge.
• Si vous vivez plus longtemps que la durée de la police :
• → vous avez été protégé, mais vous ne récupérez rien (aucune valeur de rachat).

3. Assurance vie permanente : pour toute la vie, avec une “caisse” à l’intérieur

Comment ça marche?

• La protection dure toute votre vie, tant que vous payez les primes.
• Au décès, vos bénéficiaires reçoivent la prestation de décès.
• La plupart des polices bâtissent une valeur de rachat :
• vous pouvez parfois l’utiliser comme garantie pour un prêt
• ou faire des retraits (avec impacts potentiels sur la police et sur la succession)

Deux grands types courants au Québec

1. Assurance vie entière

• Primes fixes.
• Valeur de rachat habituellement garantie.
• Peut verser des dividendes (pour réduire les primes, augmenter la protection, ou s’accumuler).

1. Assurance vie universelle

• Toujours à vie, mais plus flexible :
• primes modulables (dans certaines limites)
• volet investissement à l’intérieur (rendement variable selon les placements).
• La prestation de décès et la valeur de rachat peuvent monter ou descendre selon les marchés.

Avantages

• Couverture assurée à vie : on sait qu’un jour, le capital sera versé.
• Permet de :
• couvrir les frais funéraires
• laisser un héritage garanti
• aider à payer de possibles impôts au décès (pour les patrimoines plus élevés)
• planifier un don à un organisme de bienfaisance
• Constitue une forme de patrimoine (via la valeur de rachat).

Inconvénients

• Primes plus élevées que l’assurance temporaire, surtout au début.
• Le volet épargne/investissement doit être bien compris (surtout pour l’universelle).
• Si vous retirez ou empruntez sur la valeur de rachat sans rembourser :
• le capital versé à vos bénéficiaires peut être réduit.

4. Exemple simple : personne seule de 30 ans, sans enfant

Besoin

• Protéger un colocataire ou des parents pour quelques dettes et frais funéraires.
• Budget mensuel limité.

Assurance temporaire

• 30 ans, 250 000 $ de protection.
• Primes (illustratives) : ~20–25 $/mois.
• Logique : couvrir les années de travail et les dettes majeures.
• À 60 ans, si la police se termine et que les dettes sont payées, le besoin peut être moindre.

Assurance permanente

• 250 000 $ à vie.
• Primes (illustratives) : ~80–120 $/mois selon le type et la santé.
• Logique : bâtir une protection à vie, laisser un héritage, avoir une valeur de rachat accessible plus tard.

Conclusion pour ce profil :

Souvent, une temporaire suffit, surtout pour protéger des dettes à court/moyen terme, à faible coût.

5. Exemple : couple de 35 ans avec deux enfants, hypothèque de 350 000 $

Besoins

• Que le conjoint survivant puisse garder la maison.
• Remplacer une bonne partie du revenu jusqu’à ce que les enfants soient autonomes.
• Prévoir des études postsecondaires.

Option A – Tout en temporaire

• Assurance temporaire 20 ou 25 ans :
• 500 000 $ sur chaque parent.
• Objectif :
• rembourser une bonne partie de l’hypothèque
• fournir un coussin financier pour les enfants jusqu’à la fin des études.
• Coût : plus abordable pour un très gros montant de couverture.

Option B – Tout en permanente

• Assurance vie entière ou universelle, 500 000 $ sur chaque parent.
• Protection à vie, importante valeur de rachat potentielle.
• Coût mensuel : très élevé pour un jeune couple, souvent trop pour le budget familial.

Option C – Combinaison (souvent la plus réaliste)

• Par parent :
• 250 000 $ temporaire (20–25 ans) pour couvrir l’hypothèque et le gros des besoins des enfants.
• 100 000–150 000 $ permanente pour :
• couvrir les frais fin de vie
• laisser un héritage minimal garanti
• éventuellement planifier un transfert de patrimoine.

Résultat :

• Une bonne grosse protection quand les enfants sont jeunes, à coût raisonnable.
• Un “noyau” de protection permanente qui reste, même une fois l’hypothèque terminée.
• 
  

6. Comment choisir entre assurance temporaire et permanente?

Vous pouvez vous poser ces questions simples :

1. Mes besoins sont-ils temporaires ou permanents?

• Temporaire : hypothèque, études des enfants, revenu jusqu’à la retraite → assureur temporaire souvent suffisante.
• Permanent : frais funéraires, héritage, impôts au décès, don planifié → besoin d’assurance permanente.

1. Quel est mon budget aujourd’hui?

• Budget serré, beaucoup de responsabilités :
• → privilégier une couverture élevée en temporaire pour ne pas être sous-assuré.
• Budget plus confortable, volonté de planification successorale :
• → intégrer une portion permanente.

1. Est-ce que je veux aussi bâtir de l’épargne dans mon assurance?

• Si oui : certaines formes d’assurance permanente (entière ou universelle) s’y prêtent.

7. En résumé

• Assurance temporaire
• Moins chère
• Durée limitée (10, 20, 30 ans, etc.)
• Idéale pour hypothèque, enfants à charge, revenu à remplacer.
• Assurance permanente
• Plus chère
• Dure toute la vie
• Crée souvent une valeur de rachat
• Idéale pour héritage, dons, frais de décès, impôts au décès.

Souvent, la meilleure stratégie n’est pas de choisir l’un OU l’autre, mais de combiner une grosse protection temporaire pour les besoins immédiats et une protection permanente plus petite pour le long terme.

Si vous le souhaitez, je peux vous proposer un schéma simple (en montants et durées) adapté à un profil type qui ressemble au vôtre (âge, enfants, hypothèque).